Spoření dětem aneb stavebko už dávno není jediná cesta

PROČ A NA CO DĚTEM SPOŘIT

V dnešní době dává odkládání peněz pro potomky větší smysl než kdy dřív. Rok od roku rostou náklady na bydlení, zvyšují se i výdaje spojené se studiem a celkově je jisté, že kdo se dnes narodí, bude na prahu dospělosti potřebovat aspoň malou finanční injekci, od které se odrazí do dalších let.

Dlouhodobé spoření pro ratolesti – třeba od jejich narození až do 18. narozenin – ale dává smysl i z jiných důvodů. Jde například o skvělý nástroj pro vzdělávání v rámci finanční gramotnosti. Během let budete dětem průběžně ukazovat, že myslíte na jejich budoucnost a vysvětlíte jim, proč je to důležité.

A na co všechno mohou finance jednoho dne využít?

• První bydlení
• Studium
• Cestování
• Založení prvního podnikání
• Autoškola
• Rezerva pro nečekané události
• Peníze na stáří
• Investování

CO ZVÁŽIT NEŽ ZAČNETE

Jak vidíte, dětem můžete spořit na spoustu životních situací. O budoucím využití peněz byste každopádně měli mít do velké míry jasno od prvního okamžiku, kdy finance začnete odkládat, protože se od toho bude odvíjet horizont spoření (respektive investování) a také volba spořícího / investičního produktu.

Doporučujeme se tedy na začátku zamyslet:

• Na co dětem peníze spoříte / investujete (bydlení, studium, autoškola apod.)
• Jak dlouho plánujete dětem spořit/investovat – pokud jim šetříte na bydlení, budete peníze pravděpodobně odkládat déle, než když jim chcete věnovat peníze na autoškolu, kterou absolvují před 18. narozeninami. Čím delší spořicí/investiční horizont máte, tím riskantnější finanční produkty můžete vybírat. 
• Jak vysoké zhodnocení peněz očekáváte – stačí vám, když úspory dlouhodobě překonají inflaci, nebo byste finance rádi výrazně zhodnotili?
• Jak moc jste ochotni riskovat – preferujete nižší výnos za cenu klidnějšího spaní, nebo vám nevadí, když investice na nějaký čas ztratí svou hodnotu a trpělivě počkáte, až zase porostou?
• Jestli chcete spořit na své jméno, nebo na jméno dítěte – některé spořicí/investiční produkty lze založit přímo dítěti, což ale většinou znamená, že nad penězi jako rodič částečně ztratíte kontrolu. V takovém případě si potomek po dosažení dospělosti sám rozhodne, co s financemi udělá, navíc v průběhu spoření máte omezenou možnost manipulace s penězi.

Jakmile zvážíte všechny výše uvedené parametry, můžete se pustit do výběru konkrétního finančního produktu.

NA BĚŽNÝ ÚČET A OBÁLKU RADĚJI ZAPOMEŇTE

Plánujete-li svým nejmenším peníze odkládat déle než 1-2 roky, tak byste se měli rozhodně vyhnout běžnému bankovnímu účtu (a to i dětskému) i starému známému dávání peněz do obálky či do prasátka. Pokud byste to dělali, tak i ve střednědobém (a často i krátkodobém horizontu) úspory ztratí kvůli inflaci podstatnou část své hodnoty.

VYPLATÍ SE SPOŘICÍ ÚČTY A TERMÍNOVANÉ VKLADY?

V dlouhodobém horizontu příliš ne. „Spořáky“ a termínované vklady jsou rozhodně lepší volba, než peníze nechávat ležet doma pod polštářem, ale i tak jen málokdy alespoň dorovnají inflaci. A to i přesto, že dětské spořicí účty banky lehce zvýhodňují, ať už mírně vyššími úroky nebo nulovými poplatky.

Na spořicí účet tedy vsaďte jen v případě, že nejste ochotni akceptovat ani minimální míru rizika a že je předpokládaná doba spoření maximálně 5 let.

STAVEBKO SI DOBŘE PROMYSLETE

Stavební spoření se v Česku za poslední dvě dekády stalo synonymem šetření pro děti, pravda je ale taková, že z dlouhodobého hlediska nemusí být nejlepší volbou. Svou oblibu si získalo především kvůli státním příspěvkům, které ale letos klesly na pouhých 1 000 Kč ročně. Typicky se stavebko sjednává na 6 let, pokud byste peníze chtěli vybrat dříve, o státní příspěvky přijdete. Navíc se k penězům nedostanete ze dne na den, výpovědní doba bývá dlouhá i několik týdnů.

Co se týče zhodnocení, pohybuje se většinou kolem 3 % p. a., což je podobně jako v případě spořicího účtu nebo termínovaných vkladů. Zjednodušeně řečeno: stavebko může dávat smysl, pokud dětem chcete spořit konzervativně, bez rizika, a když se nechcete spoléhat jen na spořák.

V PŘÍPADĚ PENZIJKA DÍTĚ PENÍZE DLOUHO NEUVIDÍ

Státní příspěvek nabízí kromě stavebního spoření také penzijní spoření, které můžete založit i dětem. Doporučujeme to ale, jen pokud chcete potomkům spořit peníze s cílem, že je využijí až ve stáří. K většině naspořené částky se totiž dítě dostane nejdříve v 60 letech, a tak úspory z velké části nelze vybrat během aktivního života (např. na hypotéku).

U moderních forem penzijka typu dlouhodobý investiční produkt (DIP) lze očekávat výnos nad mírou inflace, ale i v tomto případě je nad úsporami potřeba přemýšlet jako nad penězi na důchodový věk.

PODÍLOVÉ FONDY NABÍZÍ ZAJÍMAVĚJŠÍ ZHODNOCENÍ

Nyní se přesouváme od spoření pro děti k investování pro děti. Podílové fondy sice nejsou bezrizikové, ale většinou nabízí vyšší zhodnocení než spořicí účty nebo termínované vklady, navíc jsou jako dělané na dlouhodobé odkládání peněz (horizont 8 a více let).

Většinou zaplatíte roční poplatek za správu fondu a případně výstupní poplatek, i tak se ale čisté zhodnocení podílových fondů pohybuje průměrně kolem 5-7 % p. a. Vsadit můžete jak na konzervativnější, tak na dynamické fondy s vyšším výnosem, které ale v čase víc kolísají.

Podílové fondy jsou zajímavou možností investování pro děti, pokud nechcete vstupovat do vysoce rizikových aktiv, ale zároveň byste rádi spolehlivě překonávali inflaci.

Pokud by tedy v obou produktech bylo vynaloženo například 20 000 Kč jako počáteční vklad a dále pak pravidelně spořeno 2 000 Kč / měsíc po dobu 10 let, tak na spořicím účtu s průměrným zhodnocením 1,53 % p.a., zdaněním úroků 15 % a bez poplatků by hodnota spoření dosáhla přibližně 243 586 Kč a naopak v podílovém fondu s průměrným zhodnocením 5,69 % p.a., vstupním poplatkem 3 % na každý vklad a po odečtení poplatků by hodnota investice dosáhla přibližně 347 916 Kč.

AKCIE, ETF, DLUHOPISY, KRYPTOMĚNY A DALŠÍ RIZIKOVĚJŠÍ INVESTICE

Víte s jistotou, že na úspory pro děti nebudete muset sáhnout 10 a více let? Tím pádem dává smysl aspoň část peněz vložit do rizikovějších aktiv, jako jsou akcie konkrétních firem, ETF (jde o pomyslný koš plný akcií), korporátní či státní dluhopisy nebo zlato, případně kryptoměny (u nich ale počítejte s výraznými výkyvy).

U tohoto investování pro děti se pravděpodobně dočkáte výnosu kolem 8-10 % p. a., nebo i více, ale při vyšším riziku. Pokud však peníze odkládáte na dlouho dopředu, případné krátkodobé propady se v čase vyrovnají. Klíčové je v době poklesu investice neprodávat a držet se nastavené strategie.

NEMUSÍTE SPOLÉHAT NA JEDEN FINANČNÍ PRODUKT

Stejně jako v běžném investování, tak i ve spoření a investování pro děti platí, že se nemusíte spoléhat jen na jednu variantu, finance můžete diverzifikovat a rozprostřít je do více produktů. 

U spoření na 15 a více let tak například každý měsíc pošlete 50 % spořené částky do akcií či ETF, 30 % do podílových fondů a 20 % necháte v termínovaných vkladech. Při rozložení spoření a investic pro děti ale neustále myslete na vytyčený cíl a spořicí/investiční horizont. 

—
Tento článek není investičním ani finančním poradenstvím. Jde o naučný text a modelové obrázky týkající se problematiky spoření pro děti.